GIS不是“低保”！加拿大低收入长者的“加钱”秘籍，很多人不知道
咱们在加拿大聊退休，大部分人的第一反应就是：RRSP存够了吗？CPP能拿多少？这当然没错，但很多人，特别是咱们华人圈里一些收入不高或者来加比较晚的长者，可能忽略了一个真正能“雪中送炭”的大杀器——GIS（保证收入补助金）。
这东西，说白了，就是政府给低收入长者的一笔按月发放、还不用交税的福利金。它的作用，就是把你的收入“托”到一个基本线以上。
但是！跟咱们平时想的“多赚多存”不一样，玩转GIS，逻辑要反过来。它看的是你上一年的“应税收入”，你收入越高，GIS就越少，甚至直接扣光。比例是每多1块钱收入，GIS可能就扣掉50分。所以，目标不是死存钱，而是合理规划，让自己“看起来”符合领最高额GIS的条件。
好多老移民或者上了年纪才过来的长者，最担心的就是没住满40年，拿不到全额OAS（老年金）。别怕，GIS就是来兜底的。OAS拿得少，GIS反倒可能给你补上来，最后总数还是能达到那个“最低保障线”。
先把OAS这块敲门砖搞定
记住一个铁律：没有OAS，就没有GIS。GIS是附着在OAS上的福利。
好消息是，现在大部分长者到64岁，Service Canada会自动帮你注册OAS，你等着收信就行。如果没收到信，那你得主动申请。千万别拖！最好提前6-11个月就动手，因为处理起来慢悠悠的，耽误你领钱。
申请的话，现在都推荐用电脑上网办。去Service Canada网站注册一个“ My Service Canada Account (MSCA)，用你银行的网银信息就能登录。网上申请比寄信快多了，还能随时查进度，省心省力。
婚姻状况是隐藏大BOSS
这一点太关键了！GIS看的不是你一个人的收入，是你两口子的合计收入（不算OAS）。
就算你自己一分钱收入都没有，但只要老伴儿有不错的退休金或者还在继续工作赚钱，你的GIS就可能被大幅扣减甚至取消。
所以，规划GIS，得两口子一块儿算账。
如果你的另一半还没满65岁（60-64岁之间），而你在领GIS，那他/她可能符合资格领一笔“津贴（Allowance）”，避免在等65岁的这几年出现收入断档。这事儿很多人不知道，记得去查查。
两个要命的“坑”和一个“聚宝盆”
咱们华人朋友都喜欢存钱、搞点投资，但这里面有两个坑，会让GIS大幅缩水。
坑一：非注册账户里拿加拿大股息
这简直是“隐形杀手”。政府算你收入的时候，会把你拿到的现金股息先加码38%（这叫股息加计）。比如你拿到1000块股息，政府算你收入1380块，然后扣掉你一半的GIS，也就是690块。等于你拿1000块，GIS那边就少了690，亏大了！
坑二：退休后从RRSP里取钱
这同样算作收入，没有豁免，每一块钱都实打实扣你50%的GIS。这就是为什么我们一直强调，如果你预料到退休后收入不高，一定要在60到64岁之间，把RRSP里的钱有计划地取出来。虽然当时交点税，但能把RRSP余额降到最低，这样65岁以后就不用被迫取太多，保证你能拿到最高额的GIS。这叫“RRSP融化策略”。
聚宝盆：TFSA（免税储蓄账户）
这个账户是神器！从TFSA里取的钱，一分钱都不算收入，完全不触发GIS扣减。所以，聪明的做法是：把那些会产生股息的投资，慢慢挪到TFSA里面去。如果TFSA额度满了，就考虑换成那些不分红、靠股价增长赚钱的股票或ETF。
小提示：挪资产、卖股票可能会有资本利得，记得分几年慢慢操作，别一年赚太多，又影响税收和GIS了。
“退休即领GIS”的急救大招
按规矩，GIS看的是你去年报税的收入。如果你去年年薪6万，今年刚退休，按公式，你的GIS基本为0。
怎么办？给Service Canada打电话（1-800-277-9914），要一份ISP-3041表格。填好交上去，告诉他们“我现在已经退休了，别看我去年赚多少，看我现在的收入！”这样，你就能在退休当年立刻开始领GIS，不用苦等一年。
想打工赚点零花钱？政府支持你！
很多人怕打零工影响GIS。其实政府为了鼓励长者继续工作，给了很好的优惠政策。每年头5000块打工或自雇收入，完全不扣GIS。接下来的10000块，也只算一半。简单说，你赚了10000块，政府扣GIS时只算2500块。这比取RRSP划算太多了！
最后，给大家划重点：
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64岁登录MSCA确认OAS登记状态，没信就主动申请。
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把非注册账户里的高息股、分红基金，想办法转入TFSA。
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每年4月按时报税！ 就算收入为0也要报，否则GIS会自动停掉，7月份就没钱了。
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考虑在60-64岁之间，做“RRSP融化”，降低退休后的应税收入。
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刚退休那年，记得填ISP-3041表格，别等明年。
加拿大这套退休系统，规则不少，但摸透了，它就是咱们的摇钱树。退休规划，不只是看你能存多少，更要看你会不会“玩”规则，让自己拿到最多的福利。
你为这个国家贡献了一辈子，现在，是时候让系统为你服务了。
